Главная | Страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью

Страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью

Первое вытекает из договора страхования, второе - из правонарушения деликта. В первом кредитором является страхователь, должником - страховщик, а потерпевший здесь только третье лицо. Во втором кредитором является потерпевший, а должником - лицо, причинившее вред, чья ответственность застрахована.

Сущность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность два года , во втором - общая три года. При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. Таким образом, норма п. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована, и по общим правилам гл.

Недоразумение возникло из-за того, что в обоих случаях употребляется термин "возмещение". Для определения страховой суммы при страховании ответственности за причинение вреда обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основной для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования. При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов.

Поэтому страховая сумма устанавливается обычно двумя способами: Риск ответственности страхователя за вред ущерб , причиненный им окружающей среде, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вредными выбросами источников повышенной опасности, эксплуатируемых страхователем, застрахованным лицом, выражается в следующих событиях и их последствиях для третьих лиц: Страховые компании производят страхование источников повышенной опасности в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая г.

Согласно этим Условиям отдельными видами являются страхование гражданской ответственности: В зарубежной практике страхование источников повышенной опасности чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой.

Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность частноправового характера страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду и водоемы.

Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным.

При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна.

При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить все суммы, которые страхователь в силу закона или по решению суда обязан выплатить в порядке возмещения ущерба в связи с причинением телесных повреждений третьим лицам или повреждением их имущества, возникшим в результате страхового события, вызванного воздушным судном или любым объектом, падающим с него.

Важно подчеркнуть, что ни в одной цивилизованной стране мира воздушное судно не может подняться в воздух без наличия полиса по страхованию ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами. Причем чем ближе находится взлетная полоса к населенному пункту, тем жестче условия, предъявляемые к минимальным лимитам ответственности.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности 7 октября г.

В соответствии с положениями Конвенции любое лицо, которому причинен ущерб на поверхности, имеет право на возмещение только при условии доказательства, что этот ущерб причинен воздушным судном, находившимся в полете, либо лицом или предметом, выпавшим из него. Однако право на возмещение отпадает, если ущерб не является прямым следствием происшествия, в результате которого причинен ущерб, или если ущерб является результатом простого факта пролета воздушного судна через воздушное пространство в соответствии с существующими правилами полетов.

Это связано со спецификой в местном законодательстве, а также обусловлено различиями в законодательстве и практике в России и в зарубежных странах или отдельных регионах России. В отличие от западноевропейских стран, где лимиты страхования обычно определены законодательным путем, в России лимиты устанавливаются договором страхования.

Формулировки при этом могут быть следующими: Выплаты страхового возмещения на один страховой случай ни при каких случаях не могут превысить установленную величину лимита ответственности Однако встречается и совершенно иная трактовка лимитов страхования, когда страховщик устанавливает минимально возможную сумму страхования на одного водителя.

Это связано с желанием страховщика установить минимальную сумму премии, при которой страховщик согласен предоставлять данный вид услуг. Ведь сумма страховой премии рассчитывается в зависимости от суммы договора. Практика показывает, что на данный момент средний размер страховки в России составляет около: Некоторые компании устанавливают лимиты, зависящие от количества пострадавших в ДТП.

Удивительно, но факт! Если же новый риск не имеет никакого отношения к включенным ранее в объем ответственности, то для распространения на него объема ответственности необходим дополнительный страховой взнос.

Например, при одном пострадавшем этот лимит может составлять 5 долл. Отдельные лимиты устанавливаются и на судебные издержки и прочие затраты, предусмотренные договором страхования. Договоры страхования ответственности, как правило, заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на поставленные страховщиком вопросы.

Еще по теме А. Страхование ответственности за причинение вреда:

Типичным составом вопросов, выявленных на основании опроса 30 крупнейших российских страховых компаний, являются: Общие сведения о страхователе. Характер взаимоотношений с другими страховыми организациями заключались ли договоры с другими страховщиками, применялись ли в отношении страхователей какие-либо льготы.

Сведения о предъявляемых страхователю претензий третьими лицами за последнее время, случаи нанесения вреда третьим лицам.

Удивительно, но факт! Следует помнить, что обязательство по выплате страхового возмещения и обязательство по возмещению вреда - два совершенно разных обязательства.

Условия, на которых страхователь хочет заключить договор страхования лимит ответственности, франшизы, дополнения к типовым условиям. Документы необходимые для заключения договора страхования Заявление Страхователя на страхование. Перечень основных потребительских свойств и технических характеристик товаров, работ, услуг. Других сведений, необходимых Страховщику для оценки степени страховых рисков.

Если Вас заинтересовало наше предложение, Вы можете: По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Навигация по записям

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Удивительно, но факт! Кроме того, определенные преимущества имеет страхование юридическими лицами всего автопарка.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред выгодоприобретателей , даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Комментарий к статье Гражданского Кодекса РФ 1. Страхование ответственности распадается на два вида: Размер возмещаемого вреда и иные вопросы деликтной ответственности регламентированы гл.

В отличие от страхования договорной ответственности ст. Оно может быть добровольным или обязательным. Наиболее распространенной разновидностью обязательного страхования деликтной ответственности служит страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которое регламентировано Законом об ОСАГО. Кроме того, обязательное страхование деликтной ответственности предусмотрено, в частности, ст. N ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" с изм.

Страховым случаем по этому виду страхования выступает причинение вреда страхователем или иным названным в договоре лицом. Последнее именуется застрахованным лицом, поскольку по договору оказывается застрахованным риск его ответственности. Страхователь может застраховать риск своей ответственности или ответственности застрахованного лица например, работодатель страхует риск ответственности своего работника.

Начнем с того, как определен порядок возмещения вреда в гл. В соответствии с п. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором также может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Определение размера возмещения вреда в случае причинения вреда жизни или здоровью гражданина детально прописано в параграфе 2 указанной главы ГК РФ.

Основой расчетов является заработок доход потерпевшего, которого он или его иждивенцы лишились в результате причинения вреда его жизни и здоровью. Кроме того, возмещению подлежат дополнительные расходы, связанные с повреждением здоровья потерпевшего, и расходы на погребение в случае его смерти.

Размер подлежащего возмещению утраченного заработка определяется в процентах к среднему месячному доходу потерпевшего, соответствующих степени утраты им трудоспособности. При расчете величины компенсации данным способом существует проблема возможного несоответствия размера возмещения реальным доходам пострадавшего, так как учитывается только официальный доход.

Кроме того, для страховщиков определение размера страхового обеспечения в соответствии с рассматриваемой нормой ГК РФ связано со значительной неопределенностью при расчете тарифных ставок, так как сложно заранее спрогнозировать величину возможной выплаты пострадавшим. Тем не менее данная схема расчета величины компенсации в случае страхового события фигурирует во многих видах страхования ответственности. Чтобы минимизировать неопределенность размера выплат, как будет показано ниже, в договорах вводятся лимиты по их размеру в расчете на одного пострадавшего.

Но и здесь риск неверного расчета тарифа не исключен. В плане прогноза величины компенсации в случае увечья более прозрачна схема, используемая в договорах страхования от несчастных случаев, и этим не преминули воспользоваться при определении условий некоторых видов страхования ответственности.

Словом, правило, установленное п. Поэтому трудно упрекать в ошибках тех специалистов, которые пытаются каким-то образом объяснить этот пункт и увязать его с другими нормами страхового права.

Упрекать надо законодателя в допущенной небрежности при формировании правовой нормы. В результате ГК РФ вступил в противоречие с самим собой, запутав одновременно как своих пользователей, так и толкователей. Ошибочность трактовки сущности страхования ответственности за причинение вреда, согласно которой потерпевший имеет право требовать от страховщика возмещения вреда, повлекло трудности в понимании таких категорий этого страхования, как "предмет", "объект страхования", а также "страховой случай".

В связи с этим попытаемся ответить на вопрос, что же является предметом и объектом страхования при страховании гражданской ответственности за причинение вреда.

Начнем с предмета страхования. Применительно к этому виду страхования ГК устанавливает, что в данном случае страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Поэтому предметом страхования при данном виде страхования выступает ответственность причинителя вреда самого страхователя или застрахованного лица перед потерпевшим. Совершенно ошибочным является мнение И. Денисовой, которая считает, что "предметом страхования ответственности, согласно отдельным правилам, является страховой случай, который совершается как случайное событие страховой риск в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица".

Такие категории, как "предмет страхования", "страховой случай" и "страховой риск" при всей неоднозначности последнего термина , выражают собой самостоятельные элементы страхования: Многие авторы полагают, что при данном виде страхования его объектом и соответственно объектом страховой защиты выступает имущественный интерес самого потерпевшего.

Этот интерес заключается в возмещении того вреда, который был ему причинен страхователем. Сербиновский считает, что при страховании гражданской ответственности покрывается не собственный ущерб страхователя застрахованного лица , а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим третьим лицам. Гражданская ответственность носит имущественный характер: Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика".

Применительно к страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств И. Шинкаренко пишет, что "объектом страхования в данном случае является вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средств транспорта". Учебное пособие для вузов. Отсюда и определение назначения самого страхования ответственности. Гвозденко, "основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда".

К таким выводам данных авторов приводит то обстоятельство, что потерпевший при всех обстоятельствах является выгодоприобретателем и имеет право на получение страховой выплаты. Более того, в соответствии с Гражданским кодексом, о чем сказано выше, он при определенных обстоятельствах имеет право требовать от страховщика не просто страховой выплаты, но даже возмещения вреда.

Страхование ответственности за причинение вреда

В связи с этим выясним, что собой представляет имущественный интерес потерпевшего, может ли он выступать объектом при данном виде страхования и в чем вообще заключается назначение страхования ответственности.

Совершенно очевидно, что интерес потерпевшего заключается в возмещении того вреда, который ему причинен в результате самого факта причинения вреда. Для того чтобы имущественный интерес потерпевшего выступил в качестве объекта страхования, этот потерпевший при страховании должен выступить в качестве застрахованного лица. В принципе такое страхование вполне возможно. Но это будет страхование вреда, причиненного потерпевшему.

При этом в части вреда, причиненного имуществу потерпевшего, данное страхование будет разновидностью имущественного страхования, а при страховании вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, — разновидностью личного страхования.

Страховым случаем при таком страховании выступит сам факт причинения вреда потерпевшему. Трактовка страхования ответственности как способа возмещения вреда потерпевшему, где объектом страхования выступает имущественный интерес этого потерпевшего, приводит и к ошибочному определению отраслевой принадлежности данного вида страхования. Например, в литературе утверждается, что "страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан".

На основе этого вносится предложение: Однако в данном случае мы имеем не страхование вреда, причиненного потерпевшему, а страхование ответственности за причинение вреда. Эта совершенно другая разновидность страхования. При этом страхование ответственности за причинение вреда не выступает неким смешанным личностно-имущественным страхованием, а представляет собой чистый вид имущественного страхования. Страховая выплата при данном страховании всегда будет являться страховым возмещением, даже если эта выплата и является реакцией на возникновение ответственности вследствие причинения страхователем застрахованным лицом вреда жизни или здоровью потерпевшего.

При страховании ответственности объектом страхования выступает интерес причинителя вреда. Этот причинитель может выступать в роли страхователя в случае если он сам страхует свою ответственность или в качестве застрахованного лица в случае если риск его ответственности застрахован неким иным лицом.

Данный интерес заключается в возможности погашения убытков, которые могут возникнуть у страхователя застрахованного лица в результате производства выплат третьему лицу — потерпевшему в порядке несения перед ним ответственности за причинение вреда. Брагинский, при страховании ответственности объектом служит "несомненно именно имущественный интерес к тому, чтобы не платить соответствующую сумму потерпевшему".

Удивительно, но факт! В соответствии с Гражданским кодексом договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред.

В соответствии с этим назначение данного страхования заключается в возмещении тех убытков, которые могут возникнуть у причинителя вреда, выступающего в роли страхователя или застрахованного лица, в результате привлечения его к гражданской ответственности вследствие причинения вреда иному лицу потерпевшему.

По этому поводу Н. Фомичева правильно пишет следующее: Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна его конкретная вещь.

Удивительно, но факт! Если вред был причинен страхователем умышленно, то страховщик не обязан производить страховую выплату п.

Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов". Назначение данного вида страхования как способа возмещения убытка, причиненного именно страхователю, хорошо видно при той модели страхования, при которой причинитель вреда сначала возмещает причиненный вред исполняет свое обязательство перед потерпевшим , а затем получает страховую выплату от страховщика.

Здесь имуществу страхователя сначала причиняется убыток в виде выплат в порядке возмещения вреда, который он затем компенсирует за счет полученной от страховщика страховой выплаты.

Удивительно, но факт! Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности

Это назначение страхования ответственности не меняется и в том случае, когда потерпевший, выступая в роли выгодоприобретателя, имеет право на непосредственное обращение к страховщику за страховой выплатой как это предусмотрено российским страховым законодательством. В этом случае защита имущественного интереса страхователя выражается в том, что выплатой страхового возмещения потерпевшему — выгодоприобретателю снимаются его требования к самому страхователю.

Тем самым материальное положение страхователя защищается от риска возможного ухудшения в результате привлечения к ответственности за причинение вреда. Поэтому по большому счету при данном страховании страхуется даже не риск привлечения к ответственности, а риск возникновения у страхователя убытков в результате привлечения к этой ответственности. Страховщик возмещает не те убытки, которые возникли у потерпевшего в результате причинения ему вреда, а те убытки, которые возникли или должны возникнуть у страхователя в результате привлечения его к ответственности за причинение вреда кому-либо.

При этом размер страхового возмещения определяется не размером причиненного вреда потерпевшему, как это кажется на первый взгляд, а размером той выплаты, которую страхователь должен произвести потерпевшему в порядке несения перед ним гражданской ответственности. Учитывая возможные варианты осуществления расчетов по возмещению вреда, причиненного потерпевшему, производимого либо самим причинителем вреда, либо путем выплаты этому потерпевшему как выгодоприобретателю страхового возмещения, производимого страховщиком, убытки страхователя могут быть двоякого рода: Реальные убытки возникнут у страхователя в том случае, если потерпевший взыщет с него как с причинителя вреда возмещение причиненного вреда.

Назначением страхования здесь выступит защита интереса страхователя застрахованного лица от того убытка, который возник у страхователя в результате производства выплат по возмещению причиненного им вреда потерпевшему.



Читайте также:

  • Поставят на учет машину при отказе в возбуждении уголовного дела
  • Дети и родители после развода
  • Процессуальные мероприятия до возбуждения уголовного дела
  • 2016-2019 | Юридическая помощь онлайн.